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:金融保險混業經營問題

优博彩票网址 www.jwkyw.icu 优博彩票网址金融論文發表2019-05-18 11:17關注(1)

  這篇論文主要介紹的是金融保險混業經營問題的內容,本文作者就是通過對金融保險混業經營的相關內容做出詳細的闡述與介紹,特推薦這篇優秀的文章供相關人士參考。

金融保險混業經營問題

  關鍵詞:金融保險混業;問題;策略

  現階段,混業究竟是穩態還是過渡態仍是困擾金融領域的重要問題。國際金融界對此問題觀點大致分為兩種,一方面,混業經營功能主義者認為,行業與機構劃分是不穩定和相對的。然而,金融保險經營的基本功能是相對穩定的,繼而行業分工處于變動狀態。另一方面,混業機構主義者認為,行業結構與機構相對穩定,并將分業定義為“割地而治”,混業則為行業分工的突破性進展,進而判定混業是未來全球金融保險前進發展的趨勢所在。

  一、金融保險混業經營的含義與現象

  1.金融保險經營的含義與范疇金融保險經營分為混業和分業,均指的是金融保險業中功能和結構之間的關系及所對應狀態。分業經營是就夠發揮部分或打一星金融保險功能,是功能與機構層層對應關系?;煲稻腔雇瓿啥嘣越鶉詒O展δ?,部分功能與部分機構多層對應,以交叉形式存在。一方面,以覆蓋面的角度審視金融保險混業經營現象,應從立體視角對金融保險混業進行區分。首先,金融保險混業經營的狹義概念,即金融保險混業單指證券業務與銀行業務的區分。其次,金融保險混業經營的廣義概念,其范圍包括證券業務、保險業務、信托業務與銀行業務等全部金融保險領域,以及單一性行業內部細分市場。當今,我國乃至全球金融領域探究的金融保險分業經營與混業經營普遍基于廣義概念和范疇。在現階段通行度較高的二級金融保險結構框架中,上述問題還可分為監管與經營兩方面,其中經營具體化為金融保險混業經營與分業經營實質內容,監管則指的是統一監管與分業監管內容,兩者在現實金融活動中尚存交叉問題。2.金融保險混業的實質性現象以嚴格的邏輯角度審視金融保險混業經營現象,發達國家金融保險機構通常是以單一性業務為基礎達到成長目標,在相對較長的一段時間內完全不存在多業經營的可能性與要求。然而,隨部分國家實力的不斷增長、壯大,部分金融機構開始著手于謀求突破單一性業務限制與簡單的多元經營。進而,混業競爭問題得以衍生。以經營層面的角度審視金融保險混業經營現象,即混業是實質是金融保險公司基于其所處環境與內部資源在發展策略上突破性的選擇結果??凸鄣慕?,企業上述宏觀選擇,整體打破傳統金融行業的單一分工模式,促使金融競爭由行業內部較小范圍向全部較廣范圍擴大,企業通過資源的重新整合、配置,金融保險服務質量、功能以及整體效率均得以完善,大幅推進金融保險混業經營向科學化、合理化方向發展。

  二、我國金融保險混業經營相關問題

  1.我國金融保險混業經營內控機制落后我國實行金融保險混業經營的金融企業不可避免將出現子公司與母公司間發生交易?;煲禱鼓誆拷灰資譴俳庸居肽腹?、同層子公司間的相互協同合作的有效手段,有利于提升資本與債務管理效率,實現范圍性經濟和規模性經濟,大幅降低經營成本,提高營業額和利潤,即以較小的付出獲取較大的回報。然而,同時也將給金融保險混業經營的金融企業帶來巨大內部風險。一方面,經營差異性業務的母子公司間負債與資產彼此波及,相互抵押、擔保,進而出現審查程序嚴謹度不足情況。另一方面,企業各部門之間為避監和避稅,將造成轉移利潤的不法行為,甚至出現挪用企業內部資產對其他企業進行投資。一旦金融保險混業經營中的某個下層子公司因經營不善導致資金鏈緊張或斷裂,將有較大幾率出現“多米諾”效應,即事故不斷擴大傳遞,致使其他子公司受牽連,進而對企業所有業務造成負面影響,整個公司將受到嚴重影響,甚至造成我國金融行業的動蕩。我國金融保險經營內控機制相對發達國家成熟度不足,在上述情況控制機制不完善度不足的情況下,進行保險金融混業經營,將有一定幾率影響企業利益甚至對金融行業造成影響。2.我國金融保險混業經營法律健全度不足完善的法律制度體系對金融保險混業經營行為進行強制性規范,確保企業間平等、互利的相互促進關系。健全的法律法規是金融行業發展前提與擔保,然而,現階段我國相關法律法規健全度不足。雖然我國實行混業經營企業較多,如平安集團、陽光保險集團、太平洋保險集團等我國著名保險公司,但是至今仍缺少針對于混業經營的法律法規。2016年中國外匯管理總局在《金融業改革發展規劃》中指出“繼續積極推動金融保險業綜合經營企業,引導條件符合的金融保險機構在確定綜合性戰略前提下,積極開展綜合經營新試點,提高我國金融保險業綜合服務水平”。由此可見,我國對金融保險混業經營的重視度日益提升。然而,在金融保險控股企業監管方面,我國現階段仍沒有具體法律調控。因此,一旦公司內部或外部出現問題,沒有法律作為擔保,極有可能造成“多米諾”效應。3.我國金融保險混業經營收購兼并手段落后在我國混業經營政策要求背景下,企業為尋求金融業務與保險業務雙發展,普遍采用收購或兼并手段,同時也是金融保險機構實現有效經營的關鍵手段。例如,平安集團成功收購深發展集團,為平安集團金融保險混業經營開辟全新道路,然而,我國現階段收購與兼并實踐中仍然存在問題較多。首先,收購與兼并的形式過于單一。以我國現有的金融保險企業收購或兼并案例中,可容易的看出方式多以“強弱”并購方式為主,并多由政府進行干預主導。兼并與收購方普遍是穩定發展中的大型企業,而被收購和兼并的企業多為面臨廢業破產(保險類公司除外)或經營不順利的企業。然而,上述并購屬硬性并購形式,極大程度的違背市場規律,對并購完成后企業雙方內部資源整合配置與管理經營造成不利影響。兼并方收益降低,被兼并方原有經營問題難以解決。因此,造成兼并與收購優勢的體現不夠明顯,甚至對雙方造成負面影響。其次,現階段我國沒有專門針對于保險金融企業兼并或收購的相關法律法規,部分法律中隨涉及保險金融行業兼并或收購方面的內容。但是企業在實際操作中細節較多,現有法律法規完善度不足,難以對現實企業兼并或收購現象形成針對性限制管理。最后,兼并或收購完成溝的管理效率過低。并購雙方業務模式或領域差異性較大,在企業文化、經營管理等諸多問題上存在差異。并購不僅僅是雙方企業或機構的簡單重組,也是資產、文化、人事的重新整合。

  三、我國金融保險混業經營問題的決策措施

  1.完善內部控制體系,降低企業風險實行金融保險混業經營的金融保險企業提高內部控制手段有為重,完善且針對性的保險金融混業經營內控制度不單指控制傳統金融機構風險,還需要重視因企業內部交易所產生的風險傳遞現象。由于實現金融保險混業經營后,企業面臨的最大風險為內部交易。金融保險混業企業內控細致的構建,一方面需要加強企業內部部門相互協同、相互促進、相互監督的作用,提升企業經營發展效率,實現穩定規模效益。另一方面,企業還需控制因自身活動范圍所產生的風險,進而達到經營活動規范化。為降低企業內部風險,首先,企業必須提升信息揭露度,保證企業各部門公平。其次,構建風險防火墻監管機制。第一,要求獨立法人分別經營金融和保險兩種業務,各司其職并在有限責任內承受風險。第二,子公司與子公司間獨立經營,保險金融業務雙分離,各擔其責、各負盈虧,在最大程度上防止風險傳播。第三,客戶信息隱秘化,禁止在子公司傳播傳遞,避免子公司人員利用客戶信息謀取個人利益,造成金融保險機構與客戶利益沖突。第四,嚴格把控子公司與子公司之間的資金動態,防止關聯交易。嚴格執行防火墻機制制度,大幅降低金融保險混業經營風險。設置第三方監管部門構建健全的風險評估標準,企業各部門與子公司按時遞交風險情況報告給健第三方監管部門,致使企業管理人員可及時掌握下層部門、機構的風險情況,進而快速提供解決方案。2.完善相關法律法規現階段我國法律法規慕卻規定金融報業行業分業經營,實行混業經營必須對現有的法律法規進行修改完善。以美國金融業為例,分業經營向混業經營轉變的過程中,不斷改進相關法律法規,發現其漏洞進而避免對保險行業的限制,探尋混業經營的最佳方式。美國立法部門在觀察中發現上述混業經營活動相對分業經營的優勢,逐步修改法律將混業經營合法化?;詮式鶉詒O棧煲稻拇蠡肪?,與我國企業對金融保險混業經營的發展情況,現階段我國已對部分相關法律法規進行修改完善。雖然仍無法改變我國金融機構分業經營的制度,但是也為我國金融保險經營模式的發展起到推進作用。我國立法部門制定《金融控股法》了參考發達國家相關條款制度,例如,美國關于《金融控股法》的相關規定。進而,在指導金融控股企業穩定發展方面體現出法律的實際性。必須肯定金融控股企業合法地位,設置金融控股企業的進入與退出制度,明確企業經營范圍,針對企業風險傳遞構建完善的風險隔離體系,降低金融保險混業經營帶來利益沖突與內部風險的幾率。3.如何實現金融保險混業經營我國金融企業實現金融保險混業經營可通過收購與兼并的方式達成,兼并保險類或金融類金融機構,組織建設大型金融控股公司,如平安集團,陽光集團等,促使企業形成保險金融混業經營的速度提升。當今,我國現有的大型金融控股企業均為通過兼并或收購方式達成。首先,收購和兼并可使企業擴大經營范圍,共享資源進而快速搶占經濟市場、取得同行業競爭優勢。其次,收購和兼并可大幅提升企業經營效率,企業內部各部門或子公司設置合理化、分工細致化,并降低科研費用,進而實現保險金融混業經營后的利潤提升、成本下降的目的。最后,收購和兼并完成溝的企業資本得到豐富、充實,大幅提升了風險防范水平。由此課件,收購和兼并是我國金融行業實現實質性金融保險混業經營的重要手段。因此,我國金融企業應加大收購和兼并力度,完善收購兼并制度,通過兼并組件大型金融集團。并設置獨立法人,對其賦予相關責任和權利,最后通過集團控股實現保險金融混業經營。

  四、結語

  綜上所述,金融保險混業經營已成為國際金融領域發展的大趨勢。然而,我國現階段金融保險混業經營尚未成熟且處于不斷改進的過程中。因此,完善金融保險混業經營內控機制,建立針對性的法律法規,改進企業兼并方式和手段,加大兼并力度對推動金融保險混業實行具有重要意義。

  參考文獻:

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  作者:周紅軍 單位:蘭州財經大學長青學院

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