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:第三方支付企業潛在風險與風險控制

优博彩票网址 www.jwkyw.icu 优博彩票网址銀行論文發表2019-05-16 10:30關注(1)

  這篇論文主要介紹的是第三方支付企業潛在風險與風險控制的內容,本文作者就是通過對第三方支付企業的相關內容做出詳細的闡述與介紹,特推薦這篇優秀的文章供相關人士參考。

第三方支付企業潛在風險與風險控制

  關鍵詞:第三方支付;風險研究;應對策略

  1我國第三方支付發展現狀

  近年來,我國第三方支付行業不斷加深與電商平臺的合作,提高品牌形象和客戶忠誠度,同時不斷拓展業務領域,持續創新以開拓新市場,逐漸成為主流支付方式。在國際化戰略上,支付寶和微信先后進入美國市場,在國外很多地方,都可以進行微信和支付寶支付,足以見中國第三方支付產業的強大實力。經過七八年的發展,國內第三方支付已形成三派格局:第一派,以支付寶和微信為代表的“巨頭派”,已壟斷國內90%以上的支付市場。第二派,200多家第三方小支付機構和兩千家清算機構,瓜分剩下的10%市場。第三派,就是網聯和銀聯這些正在強勢進入的“官方派”。據艾瑞咨詢統計,目前支付寶和微信活躍實名認證用戶均已超過5億人,僅2017年其三季度一季,我國第三方移動支付交易規模就達到了31.6萬億元,其中兩大巨頭支付寶和財付通握有94%的市場份額,交易規模分別達到17.2萬億和12.6萬億。

  2我國第三方支付行業風險問題研究

  2.1沉淀資金風險

  不同于傳統錢物交易,以第三方支付平臺為交易擔保的網絡交易,由于對交易過程的分割,會產生支付結算的時間差。在這個時間差內,龐大的成交量導致巨額沉淀資金的形成。就支付寶而言,其日常交易會導致日均3到5億的沉淀資金。這些資金一旦將其用于高風險投資,則可能會引發流動性風險,給客戶帶來損失。

  2.2平臺風險

  雖然交易性質具有虛擬化,支付寶的運營需要硬件、軟件、網絡環境和系統、技術支持。一旦某一環節出現問題,不僅會延誤交易,更可怕的是交易數據和客戶信息遭到泄露和不法利用?;詿笫?,這種?;拇拘院推蘋敵遠冀黽?,甚至危及整個行業。拿支付寶來說,據艾瑞網統計,目前其實名用戶已達到了5.6億,這樣龐大的客戶群使得支付寶的技術支持一旦出現薄弱環節,不僅它本身甚至整個第三方支付行業都會陷入危險。

  2.3信用風險

  在市場交易中,需要交易雙方自覺遵守交易流程,以維護市場秩序。第三方支付平臺作為交易中介,可以在一定程度上規范買賣雙方的行為,消除了一定的風險,第三方支付平臺的監督不具有法律強制性,加之我國目前缺乏完善的信息披露機制,就難免會有個別市場參與者存在違約行為,違反交易流程,導致信用風險。

  2.4洗錢風險

  不法份子的洗錢方式主要有如下幾種:一是利用虛假交易洗錢;二是利用第三方支付跨境服務渠道洗錢;三是黑客利用木馬病毒套取平臺客戶賬戶和密碼,并迅速將錢轉入其他賬戶,再利用該平臺賬戶的資金購買商品進一步洗錢跨境支付;四是第三方支付平臺自身可能會受到利益的驅使,利用規??曬鄣淖式鴣卮郵路欠ɑ疃?。

  3對我國第三方支付企業風險具體應對策略的建議

  3.1加強內部控制體系

  首先,第三方支付機構需要備嚴格有效的風險識別和評估機制。在風險識別方面,建立高效的數字化的風險識別系統有效區別不同的風險源,根據大量的案例與操作經驗建立相應的數據庫,根據監控與排查系統及時地在每一個環節中識別潛在風險。其次建立良好的信息與溝通,建立具有技術背景與不斷更新的信息收集與處理系統。利用智能的信息化信息,在儲存大量的業務數據、流通信息的同時進行快速分類,根據不同的部門需求、不同的工作人員權限來定制化推送與提供可查詢與可獲取的信息內容。同時構建溝通渠道,支付機構的信息流通包括業務信息、管理信息、流程信息、反饋信息等多來源多渠道的內容,而對相應信息的內部控制活動與操作也會產生信息與反饋。通過溝通渠道使反饋信息能夠快速而高效地傳達到交互主體處,從而實現信息的即時溝通與交流,以促進內控操作的反饋,并且有效提高公司的管理層與決策層的突發狀況應對能力。其次要針對內控的流程建立專門的內部監督機制,既要確?;購瞎嬖誦?,又要保持自身獨立于各管理階層,時刻起到獨立的監督作用。內部控制部門的監督任務需要覆蓋公司的所有業務部門、所有的工作流程與內容,并且需要進行定時與不定時的抽檢,以保證所有的組織決策、工作流程、制度執行情況都掌握在內控部門的可控范圍之內,作為獨立的“第三方”結構保證組織的內部活動的有效性與合規性。根據不同的部門職責、人員與能力分布,內部控制部門設立相應的監督制度與審核標準,保證日常工作的正常工作與效率提升,切勿按照不變的模式套用所有的部門,影響公司的正常運作。這就需要內部審計部門有需要地根據各部門的特性收集不同的數據資料,保證數據的取樣合理與有效表征,及時提出發現的問題,出具相應的內部審計整改意見書,為部門的調整提出依據與方向并不斷跟進最新的整改情況。內部審計工作的復雜性需要相應的內部審計人員具有足夠的經驗,對不同的部門與數據審計工作有充分的了解與認識。從人員與制度兩方面來共同保證審計工作切實落地得到執行。

  3.2完善身份認證體系

  目前,我國還沒有建立專門的商業性信用評級系統,只有央行主導下的個人征信系統。在互聯網信息背景下,第三方支付機構擁有海量的用戶交易和信用信息,如果能將這些信息數據加以提取、分析和整合,形成公民誠信記錄數據庫,用于社會誠信系統建設,不僅會促進誠信社會的建設,減少由于信用風險對經濟活動的負面影響,降低第三方支付行業的金融風險,保障用戶的賬戶安全,促進市場經濟健康、平穩運行。另外,第三方支付平臺可以根據用戶及商家的信用表現對其進行信用等級評估,減輕雙方由于信息不對稱和失信帶來的交易風險,促進第三方支付市場的公開透明和規范運行。

  3.3加強網絡平臺建設

  3.3.1加強維護平臺網絡系統的穩定性計算機網絡和互聯網技術是第三方支付平臺依托的基礎,而這二者直接依賴于計算機硬件和軟件,因此,一定要定期檢測硬件設施,定期進行軟件系統升級,提高性能,確保平臺穩定和安全;加強防火墻建設,防范黑客非法侵入,?;び沒ё式鳶踩?還要制定有效的應急預案,在問題發生時有條不紊地及時解決。其次,要做好病毒查殺,安裝殺毒軟件,定期檢測,定期進行數據備份,防止丟失。加大對后臺系統的資金和技術投入,保障平臺運行環境的穩定和安全。3.3.2主動防范黑客襲擊由于平臺存儲著海量的用戶數據,這些數據關乎用戶的賬戶資金安全和個人隱私情況,一旦泄露,會給用戶和第三方平臺帶來可怕的后果,因此對平臺交易最嚴重的威脅就是黑客利用網絡安全漏洞,對這些數據的竊取。因此加強網絡技術隊伍建設、持續進行網絡安全技術研制和升級、嚴防安全漏洞、建立嚴密的安全應急機制是第三方支付企業發展的基礎。

  3.4加強沉淀資金的管理

  對于沉淀資金而言,目前國家正不斷出臺相關立法加強對其管制,第三方支付機構應當在遵守國家現有相關規定的前提下,加強內部資金的管理,明確劃分自有資金和沉淀資金的界限,借鑒信托基金行業的經驗,分別建立自有資金和沉淀資金賬戶,配合中央銀行和網聯的政策趨勢,將沉淀資金交給網聯平臺統一集中存管。在失去沉淀資金收益這一利潤區的情況下,積極研發新的利潤點,如支付寶推出的余額寶就是一個相當成功的例子。3.5建立信息披露制度當前,第三方支付機構將其對外信息披露完全放在對其產品的推廣和廣告宣傳上,而沒有涉及其可能存在的各種風險,使得消費者不能全面了解自己選擇的產品,這種信息不對稱某種程度上成為消費者遭受風險和陷阱的基本原因。建立產品尤其是新產品的信息披露制度,有利于消費者提前預見和規避消費、投資、理財風險;對于第三方支付機構而言,能夠使其在獲得利益的同時兼顧產品的安全性,避免金融風險,提升自身信譽、形象和消費者信賴程度。同時,從內部而言,建立完整的信息披露和反饋制度,也有利于其自我約束,減少內控風險,審慎經營。

  參考文獻:

  [1]王鈺婷.我國第三方支付平臺的風險及對策研究———以支付寶為例[J].財會學習,2017-13:216-217.

  [2]李昕宇.試析電子支付現狀及其發展———基于第三方支付視角[J].納稅.2017:105-106.

  [3]劉燕云.第三方支付風險及防范[J].中國金融,2018(20):71-72.

  [4]孫劍.我國第三方支付平臺面臨的風險及其防范研究[J].時代金融,2017-08:74-75.

  作者:李穎 單位:天津財經大學

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